카드 수수료와 리워드가 현금·직불 이용자에서 부유층으로 연 92억 달러를 옮긴다는 HBS 연구

가맹점이 카드 수수료를 가격에 넣고, 신용카드 이용자는 리워드로 돌려받는다는 단순한 구조를 이제야 생각해봤음. 인플레이션 얘기할 때도 이 누적 효과는 거의 안 나왔던 듯

요즘 식당은 신용카드에 3%를 붙이고 현금은 할인해주더라. 가맹점용 즉시결제가 보편화되기 전까지는 이런 식으로 수수료 외부효과를 없애야 한다고 봄. FedNow는 거래당 몇 센트로 최대 $10M을 보낼 수 있는데, 은행에 고객용 지원을 의무화하지 않은 게 문제임

26%라는 수치는 너무 커 보여서 문구를 잘 봐야 한다고 생각함. 판매가가 26% 오른다는 뜻은 아니고, 예를 들어 판매세 7%에 비해 세금 부담이 약 26% 더 크다는 식의 비교일 가능성이 큼. 1% to 3% 수수료와는 바로 맞지 않음

배달앱 입점비도 비슷했음. 패스트푸드 체인이 앱 비용을 메우려고 매장과 앱 가격을 같이 올리기 시작했지

현금보다 비싸게 신용카드를 받아도 카드 이용자 사이에서 또 계층이 갈림. 겨우 카드를 발급받은 사람이 부유층의 좋은 리워드를 대는 셈임. 가난할수록 돈이 더 드는 구조가 계속 늘어남

나는 현금이나 신용카드 결제가 왜 남아 있는지 늘 궁금했음. 자동이체로 매달 전액 갚으면 1% to 3% 할인을 포기할 이유가 거의 없고, 이자도 한 번도 낸 적 없음

대부분은 1% to 3% 최적화를 못 함. 나도 카드 리워드 챙기지만 일상에는 그런 선택이 너무 많아서 상당수를 그냥 무시함. 카드값을 전액 낼 여유가 없는 사람도 많고

자동이체가 빠져나갈 때 돈이 충분하다는 확신과 신용카드를 발급받을 조건부터 전제하는 말임

수수료를 깎아도 가격이 전반적으로 3% 내려갈 일은 없다고 봄. 가격은 올라갈 뿐이고, 카드 이용자에게 현금 결제를 택할 유인이 생기지 않음

나는 직불카드가 더 나음. 계좌에서 즉시 빠져나가야 지출이 실감 나서 결국 덜 쓰게 됨

리워드가 저소득층에서 고소득층으로 가는 이전이라고 생각하면, 그 구조에 참여하고 싶지 않아 현금을 쓸 이유도 있음. 현금은 구매 데이터를 카드사가 집계업체나 광고주에게 파는 문제도 피할 수 있고

카드 리워드를 챙겨도 카드사는 가맹점 거래 수수료를 계속 받음. 이자를 안 내는 사람도 카드사에는 완전히 손해인 고객이 아님

이건 미국 얘기임. EU는 직불카드 수수료를 0.2%, 신용카드를 0.3%로 상한을 뒀고, 미국 카드 처리는 대략 5배 to 10배 비쌈

미국에서도 직불카드 수수료는 상한이 있는데, 직불카드로 냈다고 가맹점이 할인해준 적은 한 번도 없음. 그래서 난 그냥 신용카드를 쓰게 되고 이 논리가 체감되진 않음